Кешбэк на кредитных картах превратился из приятного бонуса в серьезный инструмент экономии. Но универсальные 1–2 % на все дают копейки, а вот повышенный возврат в нужных категориях возвращает тысячи рублей ежемесячно. Ключ к выгоде — подобрать карту под реальную структуру своих расходов, а не гнаться за красивыми процентами в категориях, которыми не пользуетесь. Эксперты рекомендуют проанализировать траты за 2–3 месяца перед выбором и правильно оформить подходящую кредитную карту онлайн. Карта с кешбэком в нужных категориях окупает себя уже в первый месяц использования.

Как работает кешбэк по категориям

Банки делят все покупки на категории по кодам MCC — это международная классификация торговых точек. Супермаркет, АЗС, аптека, ресторан — каждому присвоен свой код, по которому система определяет тип операции.

Карта с категорийным кешбэком возвращает повышенный процент в выбранных направлениях. Например, 5 % на продукты, 3 % на топливо, 1 % на все остальное. Вы тратите 20 000 рублей на еду — получаете 1000 рублей назад, а не жалкие 200.

Категории бывают фиксированными или выбираемыми. В первом случае банк сам решил, где давать повышенный кешбэк. Во втором — вы каждый месяц или квартал выбираете 2–3 приоритетных направления из предложенного списка. Второй вариант гибче и выгоднее для большинства.

Топовые категории для максимального возврата

Не все категории одинаково полезны. Кешбэк 10 % на редкие покупки вроде ювелирных изделий выглядит круто, но реальной выгоды не дает. Фокус на ежедневных расходах приносит стабильный возврат.

Категории с наибольшей отдачей:

• Супермаркеты — большинство семей тратит 15–30 тысяч в месяц, кешбэк 5 % дает 750–1500 рублей.

• АЗС — при расходе 8–12 тысяч возврат 3–5 % составит 240-600 рублей.

• Аптеки — регулярные покупки лекарств накапливают 200–500 рублей кешбэка.

• Кафе и рестораны — при тратах 5–10 тысяч возврат 10 % даст 500–1000 рублей.

• ЖКУ — оплата «коммуналки» на 5–10 тысяч с кешбэком 3 % вернет 150–300 рублей.

Выбирайте 2–3 категории, где ваши траты максимальны. Именно там кешбэк работает эффективно.

Как выбрать карту под структуру расходов

Перед оформлением карты проанализируйте свои траты за последние 2–3 месяца. Посмотрите выписки по текущим картам и поймете, куда уходит больше всего денег.

На что обратить внимание при выборе:

• Ваши топ-3 категории — карта должна давать повышенный кешбэк именно там.

• Лимит на кешбэк — многие банки ограничивают возврат суммой 3–5 тысяч в месяц.

• Условия начисления — баллы, рубли на счет или скидки у партнеров.

• Срок действия — баллы могут сгорать через 6–12 месяцев.

• Минимум для вывода — иногда нужно накопить от 500 до 1000 рублей.

Если большую часть денег тратите на продукты и бензин — ищите карту с высоким кешбэком в этих категориях. Часто ходите в рестораны — выбирайте возврат до 10 % на общепит.

Ротация категорий и как извлечь максимум

Некоторые банки позволяют менять приоритетные категории каждый месяц. Это мощный инструмент для адаптации карты под сезонные траты или изменение образа жизни.

Летом активируете повышенный кешбэк на АЗС для поездок на дачу. Зимой переключаете на аптеки из-за простуд и покупки лекарств. Перед отпуском — на отели и авиабилеты. Таким образом выжимаете максимум из одной карты круглый год.

Важно помнить про ограничения. Обычно смена категорий возможна раз в месяц, и новые настройки вступают в силу со следующего расчетного периода. Не забывайте вовремя переключать приоритеты, иначе потеряете выгоду.

На маркетплейсе Финуслуги можно сравнить кредитные карты с кешбэком в разных категориях, оценить лимиты на возврат и гибкость настроек, выбрать оптимальный вариант под свою структуру трат и оформить онлайн.

Следите за специальными акциями банков — периодически запускают повышенный кешбэк до 20–30 % в определенных категориях на 1–2 месяца.

Сколько реально можно вернуть за месяц

Цифры в рекламе впечатляют, но что получается на практике? Возьмем средние траты семьи: продукты 25 000 рублей с кешбэком 5 %, топливо 10 000 с возвратом 3 %, рестораны 5000 с кешбэком 10 %, остальное 10 000 с базовым 1 %.

Считаем: продукты дают 1250 рублей, топливо 300, рестораны 500, остальное 100. Итого 2150 рублей возврата в месяц или почти 26 000 за год. Это реальная экономия, особенно если пользуетесь льготным периодом и не платите проценты.

Главное — не гнаться за кешбэком в ущерб финансовой дисциплине. Тратить больше ради возврата 5 % — плохая стратегия. Кешбэк работает только на тех покупках, которые делали бы в любом случае.